流 程 篇

 

01

投保过程

 

内地保险的投保过程简单，要么是互联网直接投保，要么是保险顾问上门签字，要么是双方约个餐厅或者咖啡厅签字。总之，一定是同城完成。

 

香港保险则必须在香港境内签单，这是香港法律的规定。任何在香港之外完成的投保过程，都是无效的。所以如果有中介告诉你可以不用去香港就完成投保，100%是骗子。

 

02

续保过程

 

内地保险的续保过程简单，有内地银行卡，就可以搞定。

 

香港保险的续保过程则比较复杂，不能从内地直接电汇保费到香港保险公司，带现金去香港缴费太麻烦，刷内地的信用卡有2.8%手续费（首期保费除外）。最稳妥就是开一个香港的银行账户，全部用网银来解决。

 

03

理赔过程

 

两边的理赔都需要提供相关材料，要求基本差不多。在交齐材料后，如果达到理赔条件，就会收到理赔款。

 

香港的理赔款经常都是支票，这里又是争议点最大的地方，一水的文章写支票兑换不了。其实回到第二点，支票直接请保险顾问存入香港的银行账户，或者请保险公司直接把钱存入香港的银行账户，都可以。

 

大家会问那香港账户的钱怎么回到内地？网银转账回到内地的账户，再结汇换成人民币，或者直接刷香港银行卡消费（基本所有银行卡都有银联标志，和出国旅游刷内地的银联卡一样，回内地也照样刷香港的银联卡）。

 

04

核保过程

 

内地保险的核保一般是一锤定音，购买前的身体状况决定核保结果。标准，加费，除外，搁置，拒保，都是当时就确定。之后受保人身体变化，不再改动。

 

香港保险的核保是长期动态的过程，根据购买前的身体状况，如果拿到了非标准的核保结果（比如加费或者除外），之后可以根据身体的恢复情况要求重新核保。这一点，对于非标准体的客户很有利。

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产 品 篇

 

01

医疗险

 

医疗险选择产品看自己的需求。

 

如果是购买基础医疗险和中端医疗险，当然是选择内地保险。香港保险的范围起码都包含了私立医院，所以保费自然是对应私立医院就医的，会高不少。

 

如果是购买高端医疗，则可以比较内地保险和香港保险各自的保障范围，保费高低，理赔上限，是否保证续保，等等。两地各有千秋，总体上香港高端医疗的保费会便宜一点。

 

医疗险是使用最多的保险，毕竟人的一生，生病住院的概率，一定大于生大病和身故的概率。找一个好的保险顾问，帮助你理赔无忧。

 

02

重疾险

 

重疾险一般是大家购买的第一张保单，所以是所有公司的兵家必争之地。两地重疾险的区别，大概可以写两篇文章。我们长话短说，只谈重点。

 

内地保险的优势在于在轻症，中症和重症理赔后都可以豁免保费，同时轻症和中症的理赔金额是重疾保额之外的，不会影响重疾的理赔金额。但香港保险只有重症理赔后豁免保费，并且轻症理赔的保额会占用重疾的保额内的。举例子，如果购买保额100万的重疾险，之后轻疾理赔了20万，再理赔重疾。内地保险继续理赔100万保额，香港保险则是理赔80万保额+保单分红产生的保额。

 

香港保险的优势在于有储蓄型重疾险，使得重疾的保额可以随着储蓄时间增加而不断增加，从而抵抗通胀。但内地重疾的保额是一直固定不变的。举例子，30岁的时候投保100万的保额，内地保险到75岁理赔，还是100万，理赔到手的钱，购买力已经大幅下降。香港保险到75岁理赔，理赔金额因为储蓄分红，可以达到300万，就更好的维持了理赔金额的购买力。

 

癌症是重疾里最高发的(75%以上），并且癌症已经逐渐变成长期治疗的慢性病。所以患了癌症以后可以多次理赔，是重疾险非常实用的功能。从理赔时间看，内地保险的癌症第二次理赔资格一般在第一次理赔之后5年才有，但香港保险目前已经有等待期1年的癌症第二次理赔产品。从理赔次数看，内地保险的癌症多次理赔一般有2-3次，香港保险的癌症多次理赔一般有3-5次。

 

03

寿险

 

寿险是每个有小孩的家庭都应该要配置的，我们对家庭的责任，就在这一份保单中体。

 

如果是定期寿险，香港保险的保费相对内地更低一些，除外条款更少一些（只有第一年自杀不赔），免体检额更高一些（免体检额一般可以达到150万-200万美金）。但定期寿险总体保费不高，不想跑一趟香港的，就直接内地买吧。哪里买不重要，一定要买啊。

 

如果是终身寿险，产品比较多，也可以单独写一篇文章了。这里说一个重点，终身寿险在购买时，经常有特别的目的，比如保护资产，财富传承，防止婚姻危机，等等。

 

一份保险合同中，投保人是出钱购买保险的，受保人是被保障的对象。受保人的身老病死，与理赔挂钩。

 

 

在设计寿险保单时，可以根据实际的需要，选择内地保险或者香港保险中投保人和受保人的不同权利范围，来实现我们要达到的目标。

 

04

储蓄险

 

这里内地保险和香港保险的首要区别是币种。内地保险是人民币保单，香港保险是美元保单。

 

如果希望有不同币种的资产，比如各种投资方法的平衡，比如为小朋友海外留学准备，推荐香港保险。

 

如果希望搭配内地养老社区的入住权，则推荐内地保险，内地的一些储蓄险和年金险，会直接对接养老社区。

 

决定了大需求的前提下，我们再具体比较不同的收益咯。

 

香港保险还有一些独特的玩法，比如保单融资，10%的保费自己出，90%的保费银行出，利用银行贷款利息和保单收益率的差值，来实现高回报率（没错，香港的银行贷款年利息低至2%左右）。