为什么香港保险便宜？其实原因很多，首先这个便宜的对比基准应该是建立在保额相同，同类型产品之下的。而且这个便宜指的的应该是保费，其实真正决定保费的三大变量是预定死亡率、预订业务费用率和预订利息率，保费大致有三块组成：风险保费，附加保费，保单现金价值。

首先说说风险费风，其实风险费风是与预定死亡率直接挂钩的。由于我们对比的是香港保险，所以这个预定死亡率指的是香港人的平均寿命和死亡率。日本厚生劳动省2016年报显示，香港男性和女性公民的平均寿命都为世界第一，分别是80.5岁和86.7岁，而世界卫生组织公布的死亡率上看，香港为4.95%，中国内地死亡率为7.17%。香港远低于内地，那么平均寿命长夹上死亡率低，就导致了香港保险理赔率低，从而大大降低保险公司的风险成本。因此精算师在作价的时候，风险保费这一块的费用必然低了很多，总之就是一句话人均寿命长, 保费就相对便宜

其次再说说附加保费，附加保费和预订业务费用率挂钩，这个就类似于公司里的管理、行政费用，就保险公司而言，最多的当然是广告、营销、代理人佣金等等，这点其实不管香港还是内地保险公司，开销所占比例都差不多，只不过这些开销里，香港保险公司会保证把更多的资金投入到产品研发中、营业员培训之中，来保证客户体验。

最后是保单的现金价值，保单的现金价值和预订利息率有关。那么什么是预订利息率呢？其实是与保单相关的一种折现的概念。如果保险公司算出来的投资回报率越高，则预订利息率和现金价值就越高。而与此相对的，保费就越低。

这些只是单纯的保费分析，其实香港保险还有一些其他的优势，比如：就投资渠道而言，香港保险公司是可以涉及一些高收益，类似于股票基金的投资，以及各类全球化投资，而大陆保险公司是不允许的。所以在投资回报这一箱上，香港保险就会有着更明显的优势，收益高，自然保费可以卖的更低，为何呢，因为有底气。这些是明显的优势，当然还有很多隐晦的优势比如：

汇率优势：随着美国步入加息周期，美元必将持续升值，人民币贬值压力很大，因此配置美元资产，刻不容缓，请从香港保险开始，而且在香港资金可以合法地自由进出香港。

范围优势：香港人寿保险，涵盖若干内地不保项目，比如因输血导致艾滋病，更全面地保障投保人的利益。

税收优势：香港没有资产增值税及遗产税。购买香港保险可以避税，购买香港人寿保险，如投保人身故，受益人所得的赔偿是免征遗产税的。

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